我市破解无还本续贷三大症结
“只跑一次”改革架起银企无缝对接金桥

 
       无还本续贷，是银保监会为有效缓解小微企业融资成本过高推出的一项卓有成效的重要改革措施。我市抓住“只跑一次”改革有利契机，着力解决横亘在金融机构和小微企业之间的痛点、难点、堵点等三大症结，在银企之间架起了无还本续贷无缝对接的金桥。目前，续贷涉及的不动产备案和登记，变改革前2个环节为改革后1个环节；变改革前需10个材料为改革后5个材料；变改革前需8个工作日为改革后仅需1个工作日；变改革前需要跑不动产大厅4次为改革后仅跑2次。办理续贷，变改革前需跑8次为改革后跑4次；变中小银行改革前需要10-15天为改革后仅需4-6天；变国有大型银行改革前需要1-2个月为改革后仅需20天左右。特别是通过办理时间前移，有效破解了过去小微企业倒贷期间筹措资金难、成本高的大问题。
       一是破解法律障碍的难点问题。现行法律和规章制度的约束，是造成无还本续贷执行不好的一大难点问题。为了既能有效破除现行规章制度束缚，又能坚守住符合法律法规框架要求的底线，我市先后两次召开了无还本续贷工作座谈会和部署会，广泛听取了金融机构和有关专家的意见建议，就会议达成的共识形成了会议纪要，并反复征求部门和银行机构的意见，在避免与相关法律法规冲突的前提下，共同遵守执行会议纪要的有关规定。特别是在破解顺位抵押登记中可能存在的超额抵押问题及无法提前出具贷款结清证明等问题上，会议纪要明确规定：解决顺位抵押登记中存在的超额抵押问题的办法是，借贷双方同意，被担保主债权金额大于抵押物价值的，不动产登记部门和房屋权属交易部门可办理不动产登记与合同备案。解决抵押权注销登记无法提前出具贷款结清证明的问题的办法是，借贷双方签署制式版本的《无还本续贷抵押权注销登记申请》，不动产登记部门依据该申请办理抵押权注销登记。
       二是破解工作机制的堵点问题。无还本续贷的堵点问题在于如何在无还本状态下规避法律风险，实现抵押权登记与注销的无缝对接。在银行、企业的全力配合下，不动产登记部门和房屋权属交易部门作为改革的核心节点推动自身革命，实现银企不动产抵押信贷无缝对接，推行了两种全新的办理机制：第一种是抵押权注销登记与抵押权设立登记两项业务合并受理分别办理，金融机构需按不动产登记部门和房屋权属交易部门要求同时提交办理两项业务必要的申请材料，不动产登记部门和房屋权属交易部门做好内部工作衔接，做到两项业务无缝对接；第二种是以顺位抵押方式完成续贷，即先办理抵押权设立登记，后办理前笔贷款抵押权注销登记，以确保抵押物在倒贷期间始终处于抵押状态。
       三是破解借桥过河的痛点问题。存在临时性资金困难的小微企业续贷一般需要采取借桥过河方式，即采取借高利贷偿还到期或即将到期的贷款，然后再进行新的贷款的方式。这种续贷方式往往对企业造成沉重打击，甚至是致命性打击，成为企业发展难以承受之痛。因此，在整体思路上采取企业不还本，即减轻或取消企业续贷成本的方式，解决续贷问题，不仅从办理机制上推动改革，还从以下三方面减轻甚至避免了企业折腾之苦：一方面在服务创新上，针对流程相对固定的未换不动产权证的抵押续贷，由办理机关采取特别服务措施，即实行提前预审，开通绿色通道加急办理，在时效上达到无缝对接。另一方面在要件精简上，针对不动产抵押登记业务，实行统一的抵押制式合同：《主债权及房地产抵押合同》《最高额抵押合同》；抵押权注销登记与设立登记合并办理，同一申请材料做到合并提供，有效减少重复材料。最后一方面在载体创新上，推行自助办理不动产抵押登记，在各金融机构营业厅设置自助设备，实现“24小时服务”“不见面审批”和“自助查询不动产登记信息及打印不动产登记证明”，同时采用“互联网+不动产登记”的工作模式，让办事更方便。